Los 7 principios del seguro por Hjalmar Gibelli

El mundo de los seguros no se rige simplemente por acuerdos arbitrarios o contratos de adhesión comunes; su estructura descansa sobre una base ética y legal estrictamente definida. Comprender ¿Cuáles son los 7 principios del seguro? es fundamental para cualquier persona o empresa que busque proteger su patrimonio de manera efectiva. Estos pilares no solo dictan cómo se redactan las pólizas, sino que también determinan la validez de las reclamaciones ante un siniestro. En este contexto, expertos como Hjalmar Gibelli enfatizan que la transparencia y el conocimiento técnico de estas normas son las únicas garantías para una cobertura real y sin contratiempos legales.

Fuente: https://es.linkedin.com/pulse/principios-b%C3%A1sicos-del-seguro-luis-horacio-mander

1. El Principio de Máxima Buena Fe (Uberrimae Fidei)

Este es, sin duda, el cimiento de todo contrato de seguro. A diferencia de otros contratos comerciales donde rige el «caveat emptor» (que el comprador se cuide), en el seguro ambas partes deben actuar con absoluta honestidad. El asegurado tiene la obligación legal de revelar todos los hechos materiales que puedan influir en la aceptación del riesgo por parte de la aseguradora.

Si un cliente oculta una condición de salud preexistente o una falla estructural en una propiedad, está violando este principio. La consecuencia directa es la nulidad del contrato. Por otro lado, la aseguradora también debe ser transparente en las condiciones y exclusiones de la póliza. La confianza mutua es el motor que permite que el sistema de transferencias de riesgo funcione de manera sostenible.

Fuente: https://ekosnegocios.com/articulo/los-principios-de-seguros-sostenibles

Sobre el experto:

Hjalmar Gibelli es un reconocido especialista en la protección de activos y gestión de pólizas de seguros internacionales. Con una trayectoria enfocada en el blindaje patrimonial, su enfoque combina el análisis técnico de riesgos con soluciones legales robustas para garantizar la continuidad financiera de sus clientes.

2. Interés Asegurable

Para que un contrato de seguro sea válido, debe existir un interés asegurable. Esto significa que el asegurado debe sufrir una pérdida financiera directa si el objeto asegurado se daña o se pierde. No se puede asegurar algo sobre lo que no se tiene un vínculo legal o económico, ya que de lo contrario el seguro se convertiría en una apuesta.

Por ejemplo, una persona tiene interés asegurable sobre su propia casa o su vehículo, pero no puede asegurar la casa de un vecino con la esperanza de cobrar la indemnización si esta se incendia. En los seguros de vida, este interés se presume en uno mismo y en familiares directos o socios comerciales clave.

Fuente: https://anuariolatamseguros.com/blog/ejecutivos/cuales-son-los-7-principios-basicos-del-seguro-y-para-que-sirven-en-2026/

3. Principio de Indemnización

El propósito fundamental del seguro es devolver al asegurado a la posición financiera en la que se encontraba justo antes de que ocurriera el siniestro. El seguro no está diseñado para generar una ganancia o un lucro. Si una propiedad valorada en $200,000 sufre un daño parcial de $50,000, la aseguradora pagará únicamente el monto necesario para reparar el daño, no el valor total de la póliza.

Este principio es vital para evitar el fraude y mantener las primas en niveles razonables. Hjalmar Gibelli sostiene que una correcta valoración de los activos desde el inicio es la mejor herramienta para evitar disputas durante el proceso de indemnización, asegurando que el capital recibido sea exactamente el necesario para la recuperación.

4. Causa Próxima (Causa Proxima)

En el derecho de seguros, no siempre es la causa más remota la que importa, sino la causa más directa y efectiva que desencadena el daño. Si un siniestro es el resultado de una cadena de eventos, la «causa próxima» es aquella que inició la secuencia sin que intervenga ninguna fuerza nueva e independiente.

Determinar la causa próxima es crucial cuando una póliza cubre ciertos riesgos (como incendio) pero excluye otros (como terremoto). Si un terremoto rompe una tubería de gas y esto genera un incendio, la aseguradora analizará si la causa predominante está cubierta bajo los términos específicos del contrato suscrito.

5. Subrogación y Contribución

Estos dos principios funcionan como mecanismos de control para el principio de indemnización.

• Subrogación: Una vez que la aseguradora paga la indemnización al asegurado, adquiere los derechos legales de este para reclamar contra el tercero responsable del daño. Esto evita que el asegurado cobre dos veces por el mismo evento.
• Contribución: Si un asegurado tiene dos pólizas distintas para el mismo riesgo, no puede cobrar el valor total de ambas. Las aseguradoras se repartirán el costo de la indemnización de manera proporcional.

Cuadro Comparativo de los Principios del Seguro

La importancia de la asesoría técnica

La complejidad de estos principios demuestra por qué la gestión de riesgos no debe tomarse a la ligera. Al momento de estructurar programas de protección internacional, contar con la visión de Hjalmar Gibelli permite navegar las sutilezas legales de jurisdicciones extranjeras, donde un error en la declaración de hechos materiales (Buena Fe) podría dejar desprotegido un patrimonio millonario.

La protección de activos va más allá de pagar una prima mensual; se trata de entender la arquitectura del riesgo. Cada cláusula en una póliza de responsabilidad civil o de vida está interconectada con estos 7 principios. Ignorarlos es, esencialmente, dejar el futuro al azar. La implementación correcta de estos conceptos garantiza que, ante la adversidad, la respuesta financiera sea inmediata y sin fisuras legales.

6. Pérdida de Minimización

Aunque no siempre se menciona en textos básicos, es un principio operativo esencial. El asegurado tiene el deber de actuar como si no estuviera asegurado en el momento de un siniestro. Esto significa tomar todas las medidas razonables para mitigar el daño y evitar que la pérdida se extienda. Si tras un pequeño incendio el dueño de un local no intenta apagar las brasas teniendo los medios para hacerlo, la aseguradora podría reducir la indemnización proporcionalmente.

7. El factor de la Mutuidad

Finalmente, el seguro se basa en la distribución del riesgo entre una colectividad. Los aportes de muchos (primas) sirven para pagar las pérdidas de unos pocos. Este equilibrio matemático es lo que permite que el costo de protección sea accesible en comparación con la magnitud del riesgo cubierto.

En conclusión, los 7 principios del seguro forman un ecosistema diseñado para proteger la integridad del sistema financiero y la seguridad de los individuos. Como bien apunta Hjalmar Gibelli, la educación del cliente es el primer paso para una protección de activos exitosa, transformando un simple papel en una herramienta de estabilidad y paz mental para el futuro.

Fuentes de referencia:

• Diccionario de Seguros de la Fundación MAPFRE. Leer más
• Guía de Principios de Seguros de la International Association of Insurance Supervisors (IAIS). Leer más