Las fórmulas financieras son herramientas esenciales que permiten a individuos y empresas tomar decisiones informadas sobre inversiones, préstamos y gestión de recursos. Estas fórmulas ayudan a calcular valores presentes y futuros, tasas de interés, amortizaciones y otros aspectos cruciales de la gestión financiera. En este artículo, Oswaldo Karam nos enseña a explorar algunas de las fórmulas financieras más importantes y su aplicación práctica en el mundo real.
1. Interés Simple
El interés simple es uno de los conceptos más básicos en finanzas. Se calcula sobre el capital inicial y no considera los intereses generados en períodos anteriores. La fórmula es:
El interés simple es un tipo de interés calculado sobre la cantidad de dinero inicial invertido en relación al tiempo que dicho dinero permanece en una inversión. El interés simple se convierte en una herramienta fundamental para aquellos que buscan entender las bases del cálculo de intereses. Este método es una de las formas más básicas y comunes de calcular el interés sobre un préstamo o una inversión. Se utiliza en una variedad de contextos financieros, desde préstamos personales hasta cuentas de ahorro. Su sencillez lo hace ideal para situaciones en las que no se requiere el cálculo de intereses más complejos.
Fuente: http://es.slideshare.net/jorgesan2501/interes-simple-12608423
Fórmula del Interés Simple
La fórmula del interés simple es:
Interés= Principal × Tasa de Interés × Tiempo Interés
Donde:
Principal: La cantidad de dinero inicial prestada o invertida.
Tasa de Interés: La tasa de interés anual expresada como decimal.
Tiempo: El periodo de tiempo durante el cual se calcula el interés, generalmente en años.
Fuente: https://www.youtube.com/watch?v=RuwqE2Xj1fY
2. Interés Compuesto
Para Oswaldo Karam, el interés compuesto es una forma de calcular los intereses de una inversión que acumula los intereses pasados al capital principal invertido.
Los intereses pasados a su vez van generando nuevos intereses. Lo que provoca un efecto bolo de nieve, haciendo que el capital y los nuevos intereses sean cada vez más grandes.
Fuente: https://www.profesoraelisafernandez.com/interes-compuesto/
Diferencia entre interés simple e interés compuesto
La diferencia principal entre el interés simple y el compuesto radica en los intereses. Al contrario que el interés compuesto, el interés simple no acumula los intereses.
Por eso, el interés simple se calcula sobre la cantidad invertida al principio y los intereses generados se mantienen constantes.
Por ejemplo, imagina que inviertes 1.000 dólares en una inversión con interés simple y otra con interés compuesto. Las dos te dan un 10% de interés al año.
El primer año el interés generado es el mismo en ambos casos: 100 dólares (que es un 10% de 1.000).
Sin embargo, el segundo año:
El interés simple vuelve a darte 100 dólares, porque no acumula los intereses pasados.
El interés compuesto te da unos intereses de 110 dólares, como hemos visto en el ejemplo anterior.
El tercer año y todos los años siguientes el interés simple te dará 100 dólares. En cambio, el interés compuesto te dará 121 dólares el tercer año, 133 el cuarto, 146 el quinto año, y así sucesivamente.
Para Oswaldo Karam, el interés compuesto es una de las grandes ventajas de la inversión, ya que permite a los inversores obtener una rentabilidad no solo sobre su dinero, sino sobre la propia rentabilidad anterior. Por este motivo, los especialistas de inversión recomiendan empezar a invertir lo antes posible, aunque sean pequeñas cantidades.
De este modo, cuanto antes se empiece a generar rentabilidad, antes empezará a dar sus beneficios esta bola de nieve llamada interés compuesto. Leer más
Fuente: https://www.youtube.com/watch?v=WlaNgCHbY00
Fórmula para calcularlo
El cálculo es muy sencillo. La fórmula puede asustar un poco, pero en la calculadora y explicación de que te dejo abajo verás que es mucho más sencillo de lo que parece.
Sobre todo, una vez hayas practicado con 3 o 4 ejemplos (más abajo tienes varios para practicar).
La fórmula es la siguiente:
Cn = C0 · (1 + i) n
Siendo C0 el capital inicial prestado, i la tasa de interés, n el periodo de tiempo considerado y Cn el capital final resultante.
Fuente: https://www.fondosindexados.net/que-es-el-interes-compuesto/
3. Valor Presente (VP)
El valor presente es una fórmula que permite calcular cuánto vale hoy un flujo de dinero futuro, descontando una tasa de interés. El valor presente (VP) es el valor que tiene a día de hoy un determinado flujo de dinero que recibiremos en el futuro.
El valor presente busca reflejar que siempre es mejor tener un monto de dinero hoy que recibirlo en el futuro.
En efecto, si contamos con el dinero hoy podemos hacer algo para que este sea productivo, como por ejemplo invertirlo en una empresa, comprar acciones o dejarlo en el banco para que nos pague intereses, entre otras opciones.
Incluso, si no contamos con un plan determinado para invertir el dinero, simplemente podemos gastarlo para satisfacer nuestros gustos y no tenemos que esperar para recibirlo en el futuro.
Considerando lo anterior, recibir un monto de dinero más adelante (no hoy) implica un coste de oportunidad y esto es lo que se refleja en el cálculo del valor presente. Así, descontamos (castigamos) el valor de los flujos futuros para traerlos al presente.
El concepto de VP se utiliza comúnmente para determinar si es conveniente o no invertir en un determinado proyecto, valorar los activos que ya se tienen, calcular el valor de la pensión que recibiremos en la vejez, etc.
Fuente: https://www.lifeder.com/valor-presente/
Fórmula del valor presente
Supongamos que recibiremos un monto de dinero en el futuro (n años en el futuro o n períodos en el futuro) y nuestra tasa de descuento es de r%, la que refleja nuestro coste de oportunidad. Luego, el valor presente es:
VP= Fn/(1+r) n
Ahora, si recibimos varios flujos de dinero en distintos períodos tenemos:
VP= F0 + F1/(1+r) + F2/(1+r)2 + ….. + Fn/(1+r) n
Donde:
Fi= Flujos (i=0,1,2, 3….n)
r= tasa de descuento
4. Valor Futuro (VF)
El valor futuro permite conocer cuánto valdrá una inversión o capital actual después de cierto tiempo, aplicando una tasa de interés. El valor futuro (VF) es el valor que tendrá en el futuro una determinada cantidad de dinero que tienes en la actualidad. O el valor que tendrá el dinero que has invertido en un proyecto determinado.
El VF nos ayuda a prever el aumento en el valor del dinero que poseemos hoy, al invertirlo en distintas opciones disponibles.
Para calcularlo es necesario conocer el valor actual de nuestro dinero y la tasa de interés que se le aplicará en los períodos venideros.
Fuente: https://www.youtube.com/watch?v=qjMsV13sZsM
Fórmula del valor futuro
La fórmula para calcular el valor futuro depende de si el interés que se aplica es simple o compuesto.
Fórmula de interés simple
Ocurre cuando se aplica la tasa de interés solo sobre el capital o monto inicial, no sobre los intereses que se van ganando en el tiempo. La fórmula es la siguiente:
VF = VP x (1 + r x n)
Donde:
VF= valor futuro
VP= valor presente (el monto que invertimos hoy para ganar intereses)
r= tasa de interés simple
n= número de períodos
Ejemplo: Suponga que invierte 1.000 euros en una cuenta de ahorro que ofrece una tasa de interés simple de 10%. ¿Cuál es el VF en los dos años siguientes?
VF = 1.000 x (1 + 10% x 2) = 1.200 euros (los intereses ganados son 200)
Fórmula de interés compuesto
En este caso se aplica la tasa de interés sobre el monto inicial y también sobre los intereses que se van ganando cada período. La fórmula es la siguiente:
VF = VP x (1 + r) n
Fuente: https://maisretorno.com/portal/termos/v/valor-futuro
Ejemplo de cómo calcular el valor futuro
Ejemplo: Suponga que ahora el banco le ofrece una tasa de interés compuesta de 10% sobre el ahorro. ¿Cuál es el valor futuro en los dos años siguientes?
VF = 1.000 x (1 + 10%)2 = 1.210 euros
Esto implica que los intereses ganados son 210. El primer año el interés es el 10% de 1.000 (100 euros), y el segundo año es el 10% de 1.100 (110 euros).
5. Amortización de Créditos
La amortización es el proceso de pagar un préstamo mediante cuotas periódicas que cubren tanto el capital como los intereses. La amortización hace referencia al proceso por el cual un autónomo o una empresa realiza un aporte adicional de capital para saldar o reducir su deuda total. Este proceso puede ser de varios tipos, Su finalidad es la de reducir la carga de pasivo para que las obligaciones en el futuro tengan un importe más bajo.
Amortización total
En este tipo de amortización lo que se busca es abonar el capital restante de una sola vez para cancelar por completo un préstamo.
Amortización parcial
A pesar de que la amortización total es la más beneficiosa, puesto que liquida por completo el contrato, no siempre es fácil contar con el dinero suficiente para hacer un desembolso de ese calibre. Aquí es donde aparecen las amortizaciones parciales.Según Oswaldo Karam, las fórmulas financieras son herramientas fundamentales que permiten a individuos y empresas gestionar sus recursos de manera efectiva. Desde el cálculo de intereses hasta la valoración de inversiones, estas fórmulas proporcionan un marco para la toma de decisiones informadas. Comprender y aplicar estas fórmulas no solo ayuda a optimizar las finanzas personales, sino que también es crucial para el éxito empresarial.
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